[摘要]當(dāng)前，我國商業(yè)健康保險發(fā)展勢頭強(qiáng)勁，但風(fēng)險防控問題愈發(fā)嚴(yán)峻，逆選擇成為其發(fā)展的絆腳石。本文分析逆選擇風(fēng)險對我國商業(yè)健康保險發(fā)展的影響，在借鑒國際相關(guān)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，基于保險科技賦能，從商業(yè)健康保險經(jīng)營公司和政府部門兩個層面提出逆選擇風(fēng)險防控的政策建議，以期助推商業(yè)健康保險高質(zhì)量發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)健康保險；逆選擇；風(fēng)險防控；保險科技

(相關(guān)資料圖)

國家衛(wèi)生健康委2019年的《健康中國行（2019—2030年）》提出，要促進(jìn)基本醫(yī)療保險、大病保險、醫(yī)療救助、應(yīng)急救助、商業(yè)健康保險及慈善救助等制度的互補(bǔ)聯(lián)動和有效銜接，形成保障合力，切實(shí)降低患者就醫(yī)負(fù)擔(dān)。商業(yè)健康保險（以下簡稱健康險）是以人的身體為保障對象，保證被保險人在疾病或發(fā)生意外事故所致傷害時的費(fèi)用或損失能獲得補(bǔ)償?shù)囊活惿虡I(yè)保險，包括醫(yī)療保險、疾病保險、失能收入保險以及長期護(hù)理保險。當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展進(jìn)入新階段，健康險發(fā)展勢頭強(qiáng)勁。其中，醫(yī)療保險與疾病保險發(fā)展最快，例如當(dāng)前快速發(fā)展的城市普惠險，作為醫(yī)療保險的分支遍布各大城市；又如重疾險作為疾病保險的分支，也占有重要席位。2016—2021年，健康險的保費(fèi)收入從4042.5億元增長至8447億元，五年翻一番（見圖1）。與此同時，健康險的風(fēng)險防控問題愈發(fā)嚴(yán)峻，逆選擇成為健康險發(fā)展面臨的主要風(fēng)險之一[1]，亟待研究解決。

1逆選擇成為健康險發(fā)展的絆腳石

逆選擇行為是指投保人或被保險人在已知風(fēng)險會發(fā)生的情況下仍購買保險，通過獲得保險賠償，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險轉(zhuǎn)移。健康險的逆選擇行為主要表現(xiàn)為帶病投保，即投保人已知自己患病或可能患病，卻刻意隱瞞，利用信息不對稱獲得理賠；而健康人群購買意愿較低。本質(zhì)就是高風(fēng)險投保人以低于精算費(fèi)率的價格購買健康險，導(dǎo)致理賠概率提升，運(yùn)營成本增加，經(jīng)營效率與利潤下降，成為健康險可持續(xù)發(fā)展的絆腳石。

（1）逆選擇會導(dǎo)致健康險產(chǎn)品供需失衡。均衡保費(fèi)的定價方式易吸引高風(fēng)險人群投保，而健康人群的購買意愿較低，風(fēng)險池中聚集大量次標(biāo)準(zhǔn)體甚至拒保體投保人，偏離了保險群體消化個體風(fēng)險的本質(zhì)。健康險經(jīng)營公司為控制經(jīng)營風(fēng)險，尋求續(xù)保和盈利之間的平衡，只能采取停售措施。在健康保障需求日益攀升的時代，健康險產(chǎn)品的供給不足，會導(dǎo)致供需失衡及保險資源浪費(fèi)，保障功能受阻。

（2）健康險經(jīng)營成本升高，陷入經(jīng)營逆境。逆選擇行為增加了健康險經(jīng)營公司的核保運(yùn)營成本。全球衛(wèi)生保健欺詐網(wǎng)絡(luò)(GHCAN)統(tǒng)計，全球每年因健康險欺詐造成的損失達(dá)2600億美元[2]。健康險經(jīng)營公司為應(yīng)對逆選擇風(fēng)險制定了嚴(yán)格的核保流程，人力、物力、財力成本攀升，智能核保系統(tǒng)的引入也提升了研發(fā)費(fèi)用和核保成本。同時，逆選擇行為致使產(chǎn)品賠付率加速惡化，健康險經(jīng)營公司為了維持產(chǎn)品盈利，只能提高保費(fèi)，導(dǎo)致更多投保人脫落而形成惡性循環(huán)，最終陷入經(jīng)營困境[3]。

（3）保險人與投保人關(guān)系惡化，健康險經(jīng)營虧名損實(shí)。一是在健康險市場上劣幣驅(qū)逐良幣情況頻發(fā)，高性價比產(chǎn)品少，消費(fèi)者對健康險產(chǎn)品的印象不佳而失去信心。二是保險銷售的誤導(dǎo)加劇了保險雙方關(guān)系惡化，個別銷售人員誤導(dǎo)投保人，不如實(shí)告知，在出險時理賠糾紛不斷。同時，消費(fèi)者對健康保險合同的眾多專業(yè)術(shù)語較難理解，易產(chǎn)生誤解和糾紛。

2逆選擇應(yīng)對過程中可能產(chǎn)生的問題

2.1市場競爭激烈，忽視逆選擇風(fēng)險

市場競爭是提高市場運(yùn)行效率的有力手段，也是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的根本特征。當(dāng)前健康險市場競爭激烈，經(jīng)營公司為了搶占市場，被迫采取降低保費(fèi)、降低核保標(biāo)準(zhǔn)、減少等待期等手段，極大增加了逆選擇隱匿風(fēng)險。在戰(zhàn)略發(fā)展方向上，健康險經(jīng)營公司重渠道深度、輕渠道廣度，忽視保單質(zhì)量與風(fēng)險管理，“重規(guī)模、輕利潤”，忽視逆選擇風(fēng)險漏洞[4]。

2.2健康告知存在漏洞，銷售誤導(dǎo)時有發(fā)生

一是部分健康險經(jīng)營公司的健康告知形同虛設(shè)，僅將投保人健康告知列為主要篩選條件。在出現(xiàn)保額高、財務(wù)狀況與保額不匹配、健康告知或體檢異常時才觸發(fā)實(shí)質(zhì)核保工作。其他有關(guān)投保人的詳盡調(diào)查，在發(fā)生理賠申請時才進(jìn)行，是理賠糾紛頻發(fā)的重要原因。二是健康告知規(guī)則制定固定化、機(jī)械化、模糊化。健康險經(jīng)營公司為提高銷售業(yè)績，在健康告知時設(shè)置“模糊”問題或概括性問題，客觀上導(dǎo)致投保人無法作出準(zhǔn)確回答，弱化了健康告知篩選功能。三是醫(yī)學(xué)界與保險界對健康的定義存在差異，醫(yī)學(xué)關(guān)注疾病當(dāng)下的狀況，而核保醫(yī)學(xué)關(guān)注疾病未來發(fā)生的概率。由于缺少既懂保險又懂醫(yī)學(xué)的專業(yè)人士為投保人進(jìn)行講解，銷售誤導(dǎo)時有發(fā)生，容易產(chǎn)生糾紛。

2.3核保環(huán)節(jié)形式主義嚴(yán)重，智能核保經(jīng)驗(yàn)不足

健康險核保工作是風(fēng)險管控的重要一環(huán)，多數(shù)健康險經(jīng)營公司受運(yùn)營成本限制，對核保工作投入力度小，前端風(fēng)控效果差。保險科技時代的到來為健康險核保工作帶來了機(jī)遇，智能核保系統(tǒng)可有效防控逆選擇行為，但目前尚處于初級階段，受科技手段及數(shù)據(jù)來源所限，未能實(shí)現(xiàn)真正“智能”，誤判情況時有發(fā)生。在經(jīng)營實(shí)務(wù)中，智能核保系統(tǒng)依據(jù)保險科技將健康告知分層細(xì)化，以客戶選擇為判斷依據(jù)，存在應(yīng)用機(jī)械化、覆蓋范圍小、動力不足、缺乏靈活性等問題。同時，智能核保系統(tǒng)在實(shí)際應(yīng)用中只能處理簡單問題，存在智能核保快捷性與前端核保精準(zhǔn)性之間的矛盾。另外，部分健康險經(jīng)營公司由于實(shí)力不足及資金缺乏，仍采取以調(diào)查問卷和健康體檢為主的傳統(tǒng)核保手段，在核保系統(tǒng)創(chuàng)新上相對滯后。

2.4數(shù)據(jù)收集系統(tǒng)及風(fēng)控模型尚不完備

一是保險公司缺乏數(shù)據(jù)共享渠道。當(dāng)前我國保險行業(yè)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)信息共享頻率低、內(nèi)容少，保險公司缺乏對疾病的深入分析以及對治療費(fèi)用、人力成本的科學(xué)評估，對醫(yī)療服務(wù)的臨床合理性缺乏判斷力，無法高效敏銳檢測出欺詐行為，成本控制效率低下。二是信息收集與需求管理不匹配。在保險公司經(jīng)營實(shí)務(wù)中由于科技應(yīng)用能力不強(qiáng)，數(shù)據(jù)收集定位存在偏差，導(dǎo)致系統(tǒng)數(shù)據(jù)不足以支撐風(fēng)控算法。三是風(fēng)控模型的構(gòu)建缺乏客戶粘性。當(dāng)前我國健康險覆蓋客戶群體狹窄，缺乏連續(xù)且可追蹤的用戶健康數(shù)據(jù)，基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)控模型應(yīng)用效果較差。

2.5一刀切式的核保流程問題嚴(yán)重

一是健康險仍以體檢指標(biāo)作為主要核保標(biāo)準(zhǔn)，將投保人分為標(biāo)準(zhǔn)體承保和非標(biāo)準(zhǔn)體拒保，大量非標(biāo)準(zhǔn)體投保人被拒之門外。同時針對高齡群體的投保排外嚴(yán)重，損失了大量客源。二是健康險產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象，核保、承保、理賠流程固化，經(jīng)營公司為避免出現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)流程之外的情況，設(shè)置一刀切式核保規(guī)則，統(tǒng)一將患有慢性病等投保群體列為非承保體。另外，部分互聯(lián)網(wǎng)健康險僅提供線上核保，無人工審核。當(dāng)前一刀切式的核保流程有違健康險初衷，使真正需要健康保障的客戶暴露于風(fēng)險之下，亟需科技助力構(gòu)建個性化核保系統(tǒng)，規(guī)避逆選擇行為發(fā)生。

3各國應(yīng)對健康險逆選擇的經(jīng)驗(yàn)

3.1美國

（1）Cloverhealth。美國Cloverhealth公司成立于2014年，主營業(yè)務(wù)是為65歲以上老年人提供健康險。Cloverhealth通過兩個價值循環(huán)實(shí)現(xiàn)健康險管理服務(wù)（見圖2）。一是商業(yè)價值循環(huán)。利用數(shù)據(jù)技術(shù)分析、組織、使用數(shù)據(jù)，彌補(bǔ)醫(yī)療護(hù)理漏洞，通過數(shù)據(jù)閉環(huán)減少醫(yī)療支出、降低保費(fèi)。同時，利用數(shù)據(jù)技術(shù)及網(wǎng)絡(luò)手段，優(yōu)化、評估、迭代對會員的健康干預(yù)手段。二是社會價值循環(huán)。與被保險人建立一對一關(guān)系，基于信任，合理獲取數(shù)據(jù)，通過數(shù)據(jù)挖掘提高患者和醫(yī)生體驗(yàn)，提供更精準(zhǔn)的治療。Cloverhealth公司擁有兩大優(yōu)勢。一是全方位掌握患者數(shù)據(jù)，將電子病歷、藥物處方、病理檢驗(yàn)數(shù)據(jù)、影像數(shù)據(jù)納入數(shù)據(jù)庫，通過機(jī)器學(xué)習(xí)方法，預(yù)測患者疾病發(fā)生率，評估風(fēng)險，將數(shù)據(jù)置于運(yùn)營核心。二是擁有專業(yè)軟件平臺。通過整合用戶數(shù)據(jù)，建立估測模型，區(qū)分不同人群患病風(fēng)險，優(yōu)化、創(chuàng)新干預(yù)手段，以整合大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，實(shí)時掌握人群健康狀況，進(jìn)行風(fēng)險預(yù)測，減少逆選擇的存在空間。

（2）OscarHealth。美國OscarHealth公司成立于2013年，主營業(yè)務(wù)是提供健康險產(chǎn)品，包括個人業(yè)務(wù)、團(tuán)體業(yè)務(wù)、MA市場（MedicareAdvantage）,其中MA針對的是65歲以上人群。在核保流程上，OscarHealth公司的客戶只需提供年齡、收入等基礎(chǔ)個人信息，即可實(shí)現(xiàn)快速核保，得到個性化產(chǎn)品報價。同時，OscarHealth公司致力于改變客戶健康觀念，鼓勵客戶養(yǎng)成健康生活習(xí)慣，從被動健康管理轉(zhuǎn)向主動健康管理。但OscarHealth公司發(fā)展至后期，未從技術(shù)角度考慮解決市場逆選擇問題，僅依賴傳統(tǒng)風(fēng)控手段，導(dǎo)致賠付率攀升。可見，健康險的發(fā)展要重視產(chǎn)品定價、風(fēng)控手段的選擇，同時正確利用科技手段構(gòu)建風(fēng)控系統(tǒng)，減少逆選擇，才能降低賠付率，提升經(jīng)營效益。

3.2英國

Bupa（保柏）公司成立于1947年，是一家互助保險機(jī)構(gòu)，70%的業(yè)務(wù)來自健康險，并以預(yù)防、緩解、治療疾病和健康不佳狀況為發(fā)展原則。Bupa公司的業(yè)務(wù)范圍遍布全球，擁有1550萬客戶、120萬家醫(yī)療機(jī)構(gòu)。同時，Bupa公司成立自己的醫(yī)院、口腔護(hù)理門診機(jī)構(gòu)、護(hù)理院、養(yǎng)老院等，并提供居家醫(yī)療護(hù)理、職場健康、慢性病管理及健康評估等服務(wù)。Bupa公司的健康險產(chǎn)品涵蓋既有病癥，始終公平對待所有客戶，提供多款保險產(chǎn)品為不同年齡客戶提供適合的健康保障，并配有專屬健康助理。Bupa公司的經(jīng)驗(yàn)顯示，應(yīng)加強(qiáng)健康管理，直接對接疾病，消除逆選擇行為。

3.3南非

Discovery公司成立于1992年，是南非最大的健康險經(jīng)營公司。其核心業(yè)務(wù)是通過電子健康記錄、在線醫(yī)療咨詢、價值共享保險模型，收集索賠和病理學(xué)實(shí)驗(yàn)臨床信息，評估個人風(fēng)險因素，鼓勵人們參與健康促進(jìn)和預(yù)防活動，為市場提供統(tǒng)一的系統(tǒng)框架。Discovery公司注重健康管理，關(guān)注慢性病患者，從源頭改善人們身體健康狀況，積極規(guī)避逆選擇行為。

4啟示及建議

4.1對健康險經(jīng)營公司的建議

（1）提高數(shù)據(jù)收集能力，推進(jìn)大數(shù)據(jù)應(yīng)用發(fā)展。大型保險公司財力、物力、人力資本雄厚，加之政策扶持，可自建信息收集系統(tǒng)，形成數(shù)據(jù)信息庫。以5G、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等現(xiàn)代技術(shù)為核心，助推核保系統(tǒng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型；以數(shù)字中臺為紐帶，一端連接保險公司，一端連接用戶生活場景，加快數(shù)據(jù)收集整合；基于人工智能技術(shù)，實(shí)現(xiàn)信息分析學(xué)習(xí)，為客戶身份驗(yàn)證、信息抽取、逆選擇行為分析提供智能識別結(jié)果。規(guī)模較小的健康險經(jīng)營公司，可外包數(shù)據(jù)收集等任務(wù)模塊，利用第三方機(jī)構(gòu)的專業(yè)性與高效性，實(shí)現(xiàn)個性化信息收集。

（2）加強(qiáng)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)共享。醫(yī)療數(shù)據(jù)對健康險風(fēng)險控制至關(guān)重要，是實(shí)現(xiàn)健康險產(chǎn)品創(chuàng)新和個性化承保的關(guān)鍵。因此，健康險經(jīng)營公司應(yīng)加強(qiáng)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)信息系統(tǒng)的聯(lián)網(wǎng)，融合科技手段，利用醫(yī)療機(jī)構(gòu)收集到的病歷數(shù)據(jù)、體檢信息、醫(yī)保卡使用記錄等，實(shí)現(xiàn)前期診斷、中期治療的全過程核保，強(qiáng)化高精準(zhǔn)風(fēng)險控制。未來也要加快推進(jìn)醫(yī)療數(shù)據(jù)信息化，消除數(shù)據(jù)共享壁壘，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)與業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展。

（3）科技賦能健康保險風(fēng)控系統(tǒng)建設(shè)。健康險經(jīng)營公司應(yīng)充分發(fā)揮科技優(yōu)勢，構(gòu)建智能風(fēng)控系統(tǒng)。依據(jù)前期收集到的數(shù)據(jù)，形成風(fēng)險因子，包括健康數(shù)據(jù)、就醫(yī)行為、既往理賠、征信數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)行為、其他數(shù)據(jù)（見表1），全面系統(tǒng)地洞察投保人的實(shí)際身體狀況、潛在風(fēng)險、消費(fèi)能力以及是否存在帶病投保傾向等，以此為基礎(chǔ)，劃分風(fēng)險等級。

（4）構(gòu)建智能+人工雙效核保體系。智能核保體系能有效提升核保效率，降低逆選擇行為發(fā)生概率，但當(dāng)前的智能核保技術(shù)無法解決特定復(fù)雜情況，仍需人工核保系統(tǒng)的輔助。首先通過智能核保系統(tǒng)初步篩查判斷，對低風(fēng)險群體可直接通過核保，對中高風(fēng)險群體可轉(zhuǎn)入人工核保系統(tǒng)進(jìn)行復(fù)核（見圖3）。同時，如果情況復(fù)雜，智能核保系統(tǒng)無法全面評析投保人實(shí)際健康狀況，也需人工核保輔助。后期跟進(jìn)收集人工核保審查經(jīng)驗(yàn)，同步上傳到智能核保系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)的更新迭代。

（5）搭建分級健康保障體系，掃除逆選擇存在空間。健康險經(jīng)營公司為應(yīng)對逆選擇風(fēng)險，一般將慢性病患者、高風(fēng)險群體、高齡人群排除在外，或以高額保費(fèi)、除外責(zé)任、嚴(yán)苛條款限制投保人，在一定程度上違反了健康險的保障本質(zhì)。為了從源頭規(guī)避逆選擇風(fēng)險，應(yīng)搭建分級健康保障體系（見表2），實(shí)現(xiàn)全量承保，探索對特定患病體專項(xiàng)投保，加強(qiáng)對有投保意愿人群的全覆蓋承保，發(fā)揮健康險的保障功能。一是標(biāo)準(zhǔn)體，其身體健康，保費(fèi)低，可直接通過智能核保系統(tǒng)分析其個人數(shù)據(jù)，提供投保建議及產(chǎn)品推薦。二是非標(biāo)準(zhǔn)體，在保險科技時代，可融入健康保險管理服務(wù)[5]。2019年中國銀保監(jiān)會的《健康保險管理辦法》提出，健康管理服務(wù)成本占比可提升至20%。在全量承保理念下，健康險經(jīng)營公司要切實(shí)發(fā)揮健康管理服務(wù)功能，從促進(jìn)非標(biāo)準(zhǔn)體人群身體健康出發(fā)，滿足投保人真實(shí)訴求，提升保險產(chǎn)品匹配精度，實(shí)現(xiàn)雙贏。三是常規(guī)產(chǎn)品拒保體，在保險科技加持下，可探索對特定患病體的專項(xiàng)投保，并融合健康管理服務(wù)，從源頭上降低逆選擇風(fēng)險。前期通過人工智能風(fēng)險診斷算法，識別風(fēng)險類別，描繪個性風(fēng)險畫像；中期利用人工智能風(fēng)險處方算法，提出健康管理方案，并與特定醫(yī)院、健康管理機(jī)構(gòu)合作，實(shí)施健康管理和健康干預(yù)；后期基于人工智能風(fēng)控管理算法，結(jié)合機(jī)器自動更新學(xué)習(xí)技術(shù)，將前期檢查、中期干預(yù)結(jié)果與醫(yī)學(xué)結(jié)果和邏輯關(guān)系進(jìn)行對比，形成自動加減保費(fèi)和定價適配的量化指引。最終，滿足所有投保人的保障意愿，減少拒保比例，縮小逆選擇存在空間。

（6）加強(qiáng)銷售端管理力度，提高銷售人員素質(zhì)[6]。一是銷售人員如果專業(yè)能力不足、敏銳度不高，容易造成銷售誤導(dǎo)，對此要強(qiáng)化技能培訓(xùn)，包括職業(yè)操守、法律法規(guī)、專業(yè)知識等方面的培訓(xùn)。二是對故意進(jìn)行銷售誤導(dǎo)的銷售人員，應(yīng)加強(qiáng)懲罰力度，完善責(zé)任追究機(jī)制，同時，借助中國銀保監(jiān)會、行業(yè)協(xié)會網(wǎng)站以及自媒體平臺，公開通報批評，提升威懾效果。

4.2對政府部門的政策建議

（1）完善社會信用機(jī)制體系，強(qiáng)化逆選擇行為處理機(jī)制。在健康險市場中，治理逆選擇行為需要社會信用體系發(fā)揮作用，營造良好的市場環(huán)境。一是完善個人信用評級機(jī)制。政府應(yīng)從宏觀角度完善個人信用評級體系，將投保人逆選擇行為納入個人征信系統(tǒng)。同時，完善個人信用檔案庫，在信息共享基礎(chǔ)上收集投保人信用信息。投保人的失信行為會記錄到個人誠信數(shù)據(jù)庫中，影響未來購買其他保險產(chǎn)品，甚至可與銀行貸款申請掛鉤，起到有效的威懾作用。二是普及征信和保險知識。在保險經(jīng)營實(shí)務(wù)中，部分投保人不理解最大誠信原則的含義，或不理解個人征信系統(tǒng)的作用，由此被動發(fā)生逆選擇行為。政府部門應(yīng)發(fā)揮其公信力，普及相關(guān)知識，利用自媒體加大宣傳普及力度，營造良好的道德法制氛圍。同時，提升公眾對保險行業(yè)的良好印象，增強(qiáng)其風(fēng)險意識，吸引更多健康標(biāo)準(zhǔn)體投保健康險產(chǎn)品，從源頭上有效規(guī)避逆選擇行為，實(shí)現(xiàn)投保人與保險公司的互利共贏。

（2）協(xié)助中小公司搭建信息收集系統(tǒng)，監(jiān)督大型保險公司規(guī)范信息運(yùn)用。數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代，數(shù)據(jù)是健康保險市場發(fā)展的重要資源；對數(shù)據(jù)的獲取與運(yùn)用，有關(guān)部門需監(jiān)管到位。一是中小保險公司要實(shí)現(xiàn)數(shù)字化變革，搭建智能核保系統(tǒng)存在困難，亟待政府助力協(xié)助。人才是科技實(shí)力，是構(gòu)建智能系統(tǒng)的核心要素。針對中小保險公司人才流失嚴(yán)重，核保人員、保險科技人員等復(fù)合人才缺乏的問題，政府應(yīng)制定人才引進(jìn)發(fā)展計劃，通過引薦人才、輔助培訓(xùn)等，協(xié)助其搭建人才庫；同時，給予財政支持，減輕其運(yùn)行壓力，幫助構(gòu)建智能核保系統(tǒng)。二是大型保險公司人才及資本雄厚，在科技引用與智能核保系統(tǒng)搭建上存在優(yōu)勢，政府應(yīng)加強(qiáng)對其前端數(shù)據(jù)收集與利用的監(jiān)督。當(dāng)前，我國法規(guī)在界定健康數(shù)據(jù)權(quán)屬問題上比較模糊，對此要完善數(shù)據(jù)收集與歸屬領(lǐng)域的法規(guī)建設(shè)，推動保險行業(yè)數(shù)據(jù)共享系統(tǒng)構(gòu)建，從國家層面布局建設(shè)，規(guī)避盜用、濫用數(shù)據(jù)，形成健康共享大數(shù)據(jù)的局面。

（3）助推保險行業(yè)構(gòu)建統(tǒng)一的風(fēng)控模型。保險公司大多擁有獨(dú)立的風(fēng)控系統(tǒng)，投保人在不同公司核保會出現(xiàn)不同的結(jié)果，在一定程度留下逆選擇風(fēng)險漏洞，政府部門應(yīng)協(xié)助構(gòu)建統(tǒng)一的核保系統(tǒng)。前期，可制定基礎(chǔ)核保系統(tǒng)的構(gòu)建要素和核保規(guī)則，同時設(shè)置調(diào)整空間，供各保險公司自行調(diào)整。后期，隨著專業(yè)健康險公司增多，逐步建立統(tǒng)一的核保系統(tǒng)，減少各公司體系建設(shè)的成本，進(jìn)而弱化逆選擇風(fēng)險。

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